Hitelek összehasonlítása

vasárnap dec 7, 2008

Mit nézzek meg, ha hitelt veszek fel?- ezt a kérdést kaptam, egyik kedves olvasómtól, Katától.

Nagyon örültem a kérdésnek, mert egy átlagos családnak, az egész életében megkeresett jövedelemnek az ötöde hitelre megy, ezért ez stratégiai fontosságú kérdés.

Előre bocsátom, nem leszek túl tudományos, igyekszem egyszerűen, gyakorlatiasan megközelíteni a dolgot, azt szem előtt tartva, hogy valójában mikor fizetjük ki a legkevesebbet. Hangsúlyozom a szakterületem nem a hitel, de én saját magam is, nem rég vettem fel jelzáloghitelt, hogy kis családommal nagyobb házba tudjunk költözni, így ennek kapcsán is nagyon, de nagyon körbe jártam a témát.

A legelején, egyetlen egy szempontot vettem figyelembe, és nektek is azt javaslom, hogy először ezt vizsgáljátok meg. Nem, nem, nem a legáltalánosabb összehasonlításra a THM-re (teljes hitel díjmutató) gondoltam, mert az is egy kicsit csalóka. Tudtátok, hogy ott sem vesznek minden költséget figyelembe, az én hitelszerződésemben például egy hét pontból álló mellékletben, írják le, hogy milyen költségeket nem vesznek figyelembe:

- közjegyzői díj

- ingatlan nyilvántartási díj

- szerződésmódosítási díj

- számlavezetési díj

- átutalási díj

- tulajdoni lap másolat díja

- vagyonbiztosítás

- életbiztosítás

Ezek többsége olyan, ami a bankoktól függetlenül ugyanannyi, de nem mindegyik, van olyan közöttük olyan, amelyik jelentősen befolyásolhatja a törlesztés nagyságát.

A legfontosabb sarokszám számomra tehát az volt, hogy a futam idő alatt melyik konstrukcióban fogom a legkevesebbet visszafizetni, mert a többi mutatót, a nagyon eltérő konstrukcióban nehéz összehasonlítani.

- teljesen máshogy számolnak egy annuitásos hitelnél

- vagy egy akciós kamattal induló, nagyon csalóka eredményt mutathat

- vagy még jobban belezavarhat a képbe, egy halasztott tőketörlesztés,

- vagy ha egy biztosítással kombináljuk, azon belül sem mindegy

- hogy 100%-ban kötvényben van,

- 50-50% a kötvény és részvény aránya

- vagy 100% a részvény aránya

- mennyi benne valójában a biztosítás

- vagy csak a neve az, valójában befektetés

Tehát az én javaslatom a következő:

Vedd évről évre a törlesztő részlet nagyságát, majd az éves költségeket add össze, gyorsan készítettem is egy minta táblázatot, amelyet innen tudsz letölteni:

http://www.penzugyiorangyal.hu/wp-content/uploads/2008/12/osszes-torlesztes.xls

Természetesen a különböző bankok hasonló konstrukciói között is nagy különbség lehet, tehát javaslom, hogy egy független hitelszakértőt feltétlenül vonj be!

A táblázatban mindegyik hitel 10 000 000 Ft, 20évre (a táblázat adatai, nem valós adatok, csak a módszert szándékoztam modellezni)

Ha ez megvan, akkor majd megvizsgáljuk sorba a többi befolyásoló tényezőt is, amelyek adott esetben fontosabbak lehetnek. Sőt az is előfordulhat, hogy egy-egy konstrukció elérése számunkra nem lesz lehetséges. Miket is vizsgálunk még meg:

- finanszírozási arány

- jövedelem nagysága

- árfolyam kockázat

- mennyire fontos a kezdeti törlesztés nagysága…

Leave a Reply

Comment